A. Kreacja pieniądza przez banki pozwala na szybszy rozwój gospodarki. Banki ponoszą tu tez ryzyko, bo jeśli nie dojdzie do spłaty, to muszą to same pokryć. Dlatego banki odpowiednio szacują ryzyko i w zależności od tego ustalają oprocentowanie. Oczywiście, od czasu do czasu chęć zysku przeważa i dochodzi do baniek kredytowych. Z drugiej strony są kredytobiorcy, którzy powinni nie zadłużać się ponad miarę.
B. Lokaty nocne to pikuś, bo posiadaniem pieniędzy trzeba się wykazać, a gwarancji że ktoś wpłaci lokaty nie ma. Dlatego, głównym sposobem na posiadanie rezerwy obowiązkowej są wzajemne pożyczki overnight - czyli banki posiadające nadwyżki, pożyczają tym którym brakuje. Są nawet specjalne banki które się w takich pożyczkach specjalizują.
Dlaczego banki tak robią? Bo posiadanie pieniądza wiąże się z kosztem. Prawdziwe jest powiedzenie że pieniądz musi krążyć, a im szybciej to robi tym więcej zarabia. Taki koszt jest nazywany Cost Of Carry (COC) i wiąże się z posiadaniem niemal wszystkiego. Można go wyliczać na różne sposoby, ale najprostszym jest porównanie tego ile bu nam te pieniądze przyniosły, gdybyśmy je zainwestowali w najbardziej bezpieczny instrument (zazwyczaj obligacje skarbowe). Jeżeli tego nie zainwestujemy, to jest to koszt tego pieniądza. Obrót tego typu instrumentami zazwyczaj nie jest tak płynny jak byśmy chcieli, dlatego banki nie mogą kupić tych instrumentów rano i sprzedać wieczorem. Dlatego kupuje je na dłuższy czas, a aby wykazać się odpowiednimi rezerwami, zaciągają na niewielki procent pożyczki overnight dla których zastawem są właśnie te instrumenty. W ten sposób zarabiają na instrumencie, jednocześnie ponosząc niewielki koszt pożyczki. Oczywiście tymi instrumentami nie muszą być obligacje skarbowe, ale im bardziej ryzykowny instrument tym większy koszt pożyczki overnight, ale też większy potencjalnie zysk z instrumentu.
W banku pieniądz nigdy nie śpi.